俗话说，买的没有卖的精。对于这样的新事物，应该以支持和鼓励的态度，大胆剖析，小心求证。“数据帝”的初步结论是：保险公司还是最大受益者，如果想小赌怡情，那就买吧。如果想赚钱发大财，赶紧醒醒吧。下面通过详细的数据论证环节，让我们看看“高温险”是否值得投保？

常年气候数据对比——免赔天数普遍高于常年，而且还高很多

近日，国内首家互联网保险公司众安保险推出了其首款高温险产品，“高温险”一共涉及30个城市，按照约定，2014年6月21日至8月23日期间，如被保险人所在城市出现的37℃高温日天数超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37℃高温日，保险人按照5元/天/份给付保险金，每份保费10元，最高可享达100元的保险金给付。

下面采用历史数据，对比一下常年（1981-2010年气候平均）的高温日数和免赔天数（表1）。乍一看，35℃以上的高温日数和免赔日数差不多，矮油~好像有便宜赚。但是定睛一看，37℃高温日数和免赔日数差了好多，而且各个城市免赔日数的“起步价”也不同。下面着重从三个关键点分析：炎热程度、时间分布、地域差异。

表1：常年高温日数统计和免赔日数对比

（1）炎热程度

高温险的门槛，并不是气象上常说的35.0℃，而是更高要求的37.0℃。不要小看这2.0℃的差别，这就像足球比赛里面，赢1球和赢3球的差别！我们对比一下气候数据，就不难看出，提升了“赢球”门槛以后，高温日数“缩水”非常严重。华南地区的南宁、海口、广州、深圳、厦门37℃以上的“精品”高温不足“普通”高温的十分之一。这就像今年中超联赛的北京国安，擅长1:0主义，赢了十场球，只有一场3球以上的大胜。这主要是因为华南地区空气湿度大，因而气温不容易蹿升太快。

（2）时间分布

高温的统计时间，不是全年，而是6月21日至8月23日——夏至到处暑之间的这段时间。通常这是一年中最热的时候，尤其是长江流域一带最容易遭遇高温天气。比如重庆、南昌、武汉、杭州、上海等等。但是并非所有城市都是如此。海口进入7至8月，高温日数是减少的。因为降雨增多、湿度加大，不利于高温，尤其是37℃以上高温的出现。其实这个问题在华北平原一带也能体现出来。北京、天津、石家庄、郑州、济南，5月下旬至6月干热暴晒为主，气温往往较高，但是7至8月为雨季，在闷热的天气下，不利于出现极高的气温。

（3）地域差异

较高纬度、较高海拔地区本身的地理环境，决定了很难出现高温，代表城市：哈尔滨、沈阳、大连、西宁、昆明、贵阳，这些城市都没有37.0℃的前科。其实不说37.0℃，昆明作为“春城”，35.0℃那也是前所未有的稀罕物，这就好比和新加坡人讨论下雪一样，毫无概念。此外，还有一个问题是迁站。广州、武汉迁站以后，比之前的站点气温低1-2℃，因此高温都大不如前。

综上所述，保险公司给出的37.0℃为门槛的免赔天数，普遍偏高，除了哈尔滨的气候平均值能略高于“起步价”（因为起步价是0），其他城市都明显低于免赔天数，特别是南方的几个著名的火炉（不具体点名了，大家自己对号入座）。由于我们国家是典型的季风气候区，每年的差异比较大，所以仅凭借常年平均水平来说事，还不严谨，需要再结合历史各年的情况作进一步的分析。